SEPA cos'è e perché riguarda chi incassa in euro

SEPA cos'è: significato, paesi aderenti e come funzionano bonifici e addebiti

La SEPA è l'area unica dei pagamenti in euro. Riunisce 41 paesi europei in cui bonifici e addebiti diretti in euro seguono le stesse regole, gli stessi tempi e gli stessi formati. Per un'attività significa ricevere il pagamento di un cliente di Madrid o di Vienna con la stessa procedura di un pagamento da Palermo. Basta un IBAN.

• L'area SEPA comprende 41 paesi. Oltre ai 27 dell'Unione europea ci sono, tra gli altri, Svizzera, Regno Unito, Norvegia e San Marino.
• Il bonifico SEPA ordinario arriva sul conto del beneficiario entro la giornata operativa successiva all'ordine.
• Dal 9 ottobre 2025 il bonifico istantaneo costa quanto quello ordinario. Arriva in pochi secondi, anche nei weekend e nei festivi.
• Dalla stessa data, prima di inviare qualsiasi bonifico la banca controlla che il nome del beneficiario corrisponda all'IBAN.
• L'addebito diretto SEPA permette di incassare pagamenti ricorrenti con un mandato firmato dal cliente.
• Un pagamento in una valuta diversa dall'euro, o verso un paese fuori dall'area, è un bonifico extra SEPA.

Bonifico SEPA: cos'è e come funziona

Il bonifico SEPA è un trasferimento di denaro in euro tra due conti che si trovano in paesi dell'area SEPA. In Italia è il bonifico ordinario che si fa ogni giorno da app, home banking o sportello. Funziona allo stesso modo sia verso un conto italiano sia verso un conto in un altro paese dell'area.

Cosa serve per fare un bonifico SEPA

Per disporre un bonifico SEPA servono quattro dati.

• IBAN del beneficiario, il codice che identifica il conto
• Nome o ragione sociale del beneficiario
• Importo in euro
• Causale, cioè il motivo del pagamento

Il codice BIC non è più obbligatorio dal 1° febbraio 2016, come previsto dal Regolamento (UE) n. 260/2012. Basta l'IBAN, anche per i pagamenti verso l'estero.

Quanto tempo impiega un bonifico SEPA ad arrivare

L'importo deve arrivare alla banca del beneficiario entro la fine della giornata operativa successiva alla ricezione dell'ordine. Lo stabilisce l'articolo 20 del Decreto legislativo 11/2010. Appena riceve i fondi, la banca del beneficiario deve renderli disponibili sul conto.

I tempi reali dipendono da due fattori.

• Orario limite (cut-off). Ogni banca fissa un orario oltre il quale l'ordine si considera ricevuto la giornata operativa seguente.
• Weekend e festivi. Non sono giornate operative. Un bonifico disposto il venerdì dopo il cut-off viene accreditato la prima giornata operativa utile dopo il lunedì.

Se chi paga e chi riceve hanno il conto nella stessa banca, l'accredito può arrivare in giornata.

Quanto costa un bonifico SEPA

Un bonifico in euro verso un altro paese dell'Unione europea costa quanto un bonifico nazionale. Lo prevede l'articolo 3 del Regolamento (UE) 2021/1230. Il prezzo del bonifico SEPA lo decide la banca e cambia in base al conto e al canale usato. Sui conti online spesso è gratuito.

La parità di costo vale solo dentro l'Unione europea. Per i bonifici verso paesi SEPA extra UE, come Regno Unito o Svizzera, la banca può applicare condizioni diverse.

Qual è l'importo massimo di un bonifico SEPA

La legge non fissa un importo massimo per il bonifico SEPA. I limiti li stabilisce la banca e cambiano in base al canale, con massimali di solito più bassi online e più alti allo sportello. In genere si possono modificare dall'app o su richiesta alla banca.

Cosa significa SEPA: sigla e regole comuni

SEPA è l'acronimo di Single Euro Payments Area, cioè area unica dei pagamenti in euro. L'obiettivo è che un pagamento in euro verso un altro paese dell'area funzioni come un pagamento nazionale.

Per questo i paesi aderenti seguono regole comuni su tre aspetti.

• Formati. Ogni conto è identificato dall'IBAN e i dati dei pagamenti viaggiano con lo stesso standard tecnico, l'ISO 20022‍
• Tempi. I termini di esecuzione di bonifici e addebiti sono gli stessi in tutta l'area.
• Regole di esecuzione. Chi paga e chi riceve seguono la stessa procedura in qualunque paese SEPA.

Esistono due tipi di pagamento SEPA, i bonifici e gli addebiti diretti in euro. 

Il bonifico SEPA (SEPA Credit Transfer, SCT) esiste dal gennaio 2008. L'addebito diretto SEPA (SEPA Direct Debit, SDD) è arrivato nel novembre 2009. 

Nel 2014 i paesi dell'area euro hanno sostituito i vecchi bonifici e addebiti nazionali con questi due strumenti. Per questo oggi in Italia ogni bonifico in euro è un bonifico SEPA.

Le regole tecniche sono stabilite dall'European Payments Council (EPC), l'organismo che riunisce le banche europee. In Italia la Banca d'Italia segue l'attuazione della SEPA e vigila sui sistemi di pagamento.

Quali paesi fanno parte dell'area SEPA

L'area SEPA comprende 41 paesi, secondo l'elenco ufficiale dell'European Payments Council aggiornato a dicembre 2025. Ci sono tutti gli Stati dell'Unione europea, i paesi dello Spazio economico europeo e altri undici paesi europei. 

L'elenco viene aggiornato quando entra un nuovo paese.

Paesi dell'Unione europea

Fanno parte della SEPA tutti i 27 Stati membri dell'Unione. Dal 1° gennaio 2026, con l'ingresso della Bulgaria, 21 di questi usano l'euro. I paesi UE che usano l'euro sono Austria, Belgio, Bulgaria, Cipro, Croazia, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Portogallo, Slovacchia, Slovenia e Spagna.

Gli altri sei Stati UE hanno una valuta propria. Sono Danimarca, Polonia, Repubblica Ceca, Romania, Svezia e Ungheria. I pagamenti SEPA sono possibili anche in questi sei paesi, ma solo se sono in euro.

Paesi del SEE e Svizzera

Islanda, Liechtenstein e Norvegia non sono nell'Unione europea ma fanno parte dello Spazio economico europeo (SEE). La Svizzera aderisce alla SEPA pur non essendo né nell'UE né nel SEE.

Altri paesi europei

Fanno parte dell'area SEPA anche alcuni paesi europei che non sono né nell'Unione europea né nel SEE. Sono Regno Unito, Andorra, Monaco, San Marino e Città del Vaticano. 

Negli ultimi anni sono entrati anche Albania, Moldavia, Montenegro e Macedonia del Nord, operativi da ottobre 2025. L'ultimo ingresso è quello della Serbia, operativa da maggio 2026. 

Insieme alla Svizzera, sono undici i paesi europei fuori dall'UE e dal SEE che aderiscono alla SEPA.

Nello schema rientrano anche alcuni territori collegati a Stati aderenti, come Guernsey, Jersey e l'Isola di Man. Lo stesso vale per le regioni ultraperiferiche dei paesi UE, come le Azzorre, Madeira e le Canarie.

Bonifico SEPA istantaneo: cosa è cambiato dal 9 ottobre 2025

Il bonifico SEPA istantaneo (SEPA Instant Credit Transfer, SCT Inst) trasferisce denaro in euro in pochi secondi, a qualsiasi ora e in qualsiasi giorno dell'anno. 

Le regole sono cambiate con il Regolamento (UE) 2024/886. Dal 9 gennaio 2025 le banche dell'area euro devono poter ricevere bonifici istantanei. Dal 9 ottobre 2025 devono anche offrire ai clienti la possibilità di inviarli.

Stesso costo del bonifico ordinario, accredito in 10 secondi

Il bonifico istantaneo non può costare più di un bonifico ordinario dello stesso tipo. L'importo arriva sul conto del beneficiario entro 10 secondi dall'invio dell'ordine, 24 ore su 24, 7 giorni su 7, festivi compresi. 

Una volta inviato, il bonifico istantaneo non si può revocare.

Verifica del beneficiario

Dal 9 ottobre 2025, prima di autorizzare un bonifico, la banca controlla che il nome del beneficiario corrisponda all'IBAN indicato. 

La verifica vale sia per i bonifici istantanei sia per quelli ordinari. Chi paga riceve l'esito della verifica prima di confermare il bonifico. Gli esiti principali della verifica sono quattro.

• Corrispondenza. Nome e IBAN coincidono.
• Corrispondenza parziale. Il nome è simile, per esempio con un errore di battitura, e la banca suggerisce quello corretto.
• Mancata corrispondenza. Il nome non corrisponde all'intestatario del conto.
• Verifica non possibile. La banca del beneficiario non riesce a completare il controllo.

Anche con un esito negativo si può procedere con il pagamento. Se il pagatore conferma il bonifico dopo un esito negativo e i soldi arrivano alla persona sbagliata, la banca non ne risponde.

Addebito diretto SEPA (SDD) e mandato

L'addebito diretto SEPA (SEPA Direct Debit, SDD) permette a un creditore di incassare un pagamento prelevandolo dal conto di chi deve pagare. 

Si usa soprattutto per i pagamenti di importi ricorrenti come utenze, abbonamenti, affitti, rate e forniture periodiche. In Italia è chiamato anche domiciliazione bancaria e dal 2014 ha sostituito il vecchio RID.

Come funziona il mandato SEPA

Con il mandato SEPA il debitore autorizza il creditore ad addebitare i pagamenti sul proprio conto. Senza, il creditore non può avviare nessun addebito diretto. 

Il mandato contiene questi dati.

• Nome e codice identificativo del creditore. Il codice identifica chi incassa in tutta l'area SEPA e lo rilascia la banca del creditore.
• Riferimento del mandato. È un codice unico che distingue quel mandato da tutti gli altri.
• Dati e IBAN del debitore.
• Tipo di pagamento. Può essere ricorrente o singolo.
• Data e firma del debitore.

Il mandato lo conserva il creditore. Prima di ogni addebito, il creditore comunica al debitore importo e data con un preavviso concordato. Nell'estratto conto del debitore l'operazione compare spesso con diciture come “addebito SEPA” o “richiesta incasso SEPA”.

SDD Core e SDD B2B: chi può usarli

L'addebito diretto SEPA ha due varianti, che si distinguono soprattutto in base a chi paga.

• SDD Core. Il debitore può essere un privato o un'impresa. È la variante più diffusa, usata per utenze, abbonamenti e rate.
• SDD B2B. Il debitore può essere solo un'impresa o un professionista, mai un consumatore. La banca del debitore verifica che il mandato sia valido prima di ogni addebito.

Per incassare con addebito diretto, un'attività deve attivare il servizio con la propria banca e ottenere il codice identificativo del creditore.

Differenze tra bonifico SEPA ed extra SEPA

Un bonifico è extra SEPA quando esce dalle regole comuni dell'area. Succede in due casi.

Il paese del beneficiario non fa parte dell'area SEPA. Per esempio Stati Uniti, Cina o Turchia.

Il pagamento non è in euro. Per esempio un bonifico in sterline verso il Regno Unito o in zloty verso la Polonia, anche se questi paesi sono nell'area SEPA.

Il bonifico extra SEPA passa per la rete internazionale SWIFT. Spesso coinvolge anche una o più banche intermediarie, dette banche corrispondenti. Per questo il bonifico extra SEPA richiede più dati, i tempi si allungano e i costi sono più variabili.

Nel bonifico extra SEPA si può scegliere anche chi paga le commissioni. Le spese possono essere a carico di chi paga, di chi riceve o divise tra i due. Se un'attività acquista da un fornitore extra UE, conviene verificare prima con la banca l'importo che arriverà davvero al beneficiario.

Cosa significa la SEPA per un'attività

Chi incassa in euro lavora già dentro le regole SEPA, anche senza clienti o fornitori all'estero. Alcune abitudini aiutano a gestire bonifici e addebiti senza sorprese.

Controllare l'accredito, non la ricevuta, prima di consegnare

La ricevuta di un bonifico, detta anche contabile, dimostra solo che il cliente ha dato l'ordine alla sua banca. Non dimostra che i soldi sono arrivati. 

Un bonifico ordinario può essere revocato finché la banca non lo ha preso in carico.

Prima di consegnare merce o servizi pagati con bonifico, la verifica più sicura è controllare l'accredito sul proprio conto. Con il bonifico istantaneo l'importo arriva in pochi secondi e il controllo è immediato.

IBAN corretto in fattura e verifica del beneficiario

Con la verifica del beneficiario, la banca del cliente confronta il nome indicato con quello dell'intestatario del conto. 

Per questo in fattura, nel sito e nelle comunicazioni vanno riportati l'IBAN e la ragione sociale esatta con cui il conto è intestato. 

Un nome abbreviato o diverso può dare come esito una corrispondenza parziale o una mancata corrispondenza. In quel caso il cliente potrebbe esitare a pagare.

Anche il cambio di conto va comunicato ai clienti in modo chiaro e da canali riconoscibili. Le email che segnalano un nuovo IBAN sono uno schema di frode diffuso, e i clienti devono poter distinguere una comunicazione vera da una falsa.

Addebito diretto per gli incassi ricorrenti

Per importi che si ripetono nel tempo, come canoni, abbonamenti o forniture periodiche, l'addebito diretto SEPA evita di aspettare ogni volta il bonifico del cliente. 

L'attività incassa alle scadenze concordate, sulla base del mandato firmato dal cliente. Per usare l'addebito diretto SEPA serve attivare il servizio con la propria banca e ottenere il codice identificativo del creditore.

Domande frequenti sulla SEPA

Quali banche fanno parte del circuito SEPA?

Aderiscono al circuito SEPA le banche e gli istituti di pagamento dei 41 paesi dell'area che offrono conti in euro. In Italia qualsiasi banca che esegue bonifici in euro li esegue come bonifici SEPA. Per fare o ricevere un bonifico SEPA non serve quindi attivare nessun servizio in più.

La SEPA è valida in Italia?

Sì, l'Italia fa parte dell'area SEPA fin dalla nascita della SEPA. Dal 2014 ogni bonifico in euro fatto in Italia è un bonifico SEPA, anche quando il beneficiario ha il conto in una banca italiana. Lo stesso vale per gli addebiti diretti, che hanno sostituito il vecchio RID.

Il bonifico SEPA è gratuito?

Il costo del bonifico SEPA lo decide la banca e dipende dal conto e dal canale usato. Molti conti online lo offrono gratis. Per legge, un bonifico SEPA verso un altro paese dell'Unione europea non può costare più di un bonifico nazionale. Il bonifico istantaneo non può costare più di quello ordinario.

A che ora viene accreditato un bonifico SEPA?

Il bonifico SEPA non ha un orario di accredito fisso. La legge prevede che l'importo arrivi alla banca del beneficiario entro la fine della giornata operativa successiva all'ordine. Se l'ordine è dato dopo l'orario limite della banca o in un giorno festivo, i tempi slittano. Il bonifico SEPA istantaneo arriva invece entro 10 secondi, a qualsiasi ora.

Perché il mio bonifico SEPA non arriva?

Un bonifico SEPA può tardare per diversi motivi.

• L'ordine è stato dato dopo l'orario limite o prima di un weekend o di un festivo.
• L'IBAN o il nome del beneficiario contengono un errore.
• La banca sta facendo dei controlli sull'operazione.
• Il pagamento è in realtà un bonifico extra SEPA, con tempi più lunghi.

In questi casi conviene chiedere al pagatore il codice identificativo dell'operazione, chiamato CRO o TRN, e rivolgersi alla propria banca.

Come si riconosce un IBAN dell'area SEPA?

Le prime due lettere dell'IBAN indicano il paese del conto. Un IBAN italiano, per esempio, inizia con IT ed è lungo 27 caratteri. Se il codice appartiene a uno dei 41 paesi dell'area, il conto può ricevere bonifici SEPA in euro. Attenzione, però: anche alcuni paesi fuori dall'area usano l'IBAN, per esempio la Turchia. Avere un IBAN non basta a rendere un bonifico SEPA.

Che differenza c'è tra bonifico SEPA e bonifico online?

Bonifico SEPA e bonifico online non sono due alternative. “Online” indica il canale con cui si dà l'ordine, cioè app o home banking. “SEPA” indica le regole con cui il bonifico viene eseguito. Un bonifico in euro fatto online verso un conto dell'area SEPA è quindi un bonifico SEPA.

Che differenza c'è tra bonifico SEPA ordinario e istantaneo?

Il bonifico SEPA ordinario arriva entro la giornata operativa successiva all'ordine. Il bonifico SEPA istantaneo arriva entro 10 secondi, 24 ore su 24, anche nei festivi. Dal 9 ottobre 2025 l'istantaneo non può costare più dell'ordinario. Una volta inviato, però, non si può revocare.