Codice IBAN: cos'è e come funziona

Cos'è il codice IBAN

Il codice IBAN accompagna quasi ogni operazione bancaria, dall'esecuzione di un bonifico all'accredito dello stipendio, o la domiciliazione delle utenze. 

Il suo utilizzo è stabilito dal Reg. UE 260/2012, che regola bonifici e addebiti in area SEPA. Eppure la sua struttura resta spesso poco chiara, e può capitare di chiedersi se un codice è corretto o se è sicuro comunicarlo a qualcuno. In questo articolo trovi:

• come è composto un codice IBAN italiano, cifra per cifra
• come verificare che un IBAN sia corretto, e cosa significa "formalmente errato"
• dove trovare il proprio codice IBAN, banca per banca
• quando è sicuro condividere un IBAN e come riconoscere un tentativo di truffa
• perché è importante tenere aggiornato il proprio IBAN se gestisci un'attività

Come è composto il codice IBAN in Italia

In Italia il codice IBAN è formato da 27 caratteri alfanumerici. Ogni gruppo di caratteri ha una funzione precisa, e conoscerla aiuta a capire cosa si sta leggendo quando si controlla un IBAN, il proprio o quello di qualcun altro.

Codice paese e cifre di controllo

Le prime due lettere indicano il paese, IT per l'Italia. Seguono due cifre di controllo, calcolate con un algoritmo standard (il MOD-97, definito dalla norma ISO 13616), che servono a verificare la validità formale dell'intero codice.

CIN, ABI e CAB

Dopo il codice paese e le cifre di controllo arrivano tre elementi che identificano la banca e la filiale.

Numero di conto corrente

Gli ultimi 12 caratteri identificano il conto corrente vero e proprio. Se il numero di conto è più corto di 12 cifre, viene preceduto da una serie di zeri per completare la lunghezza prevista.

Come verificare se un codice IBAN è corretto

Prima di eseguire un bonifico, controllare che l'IBAN sia scritto bene evita ritardi e permette di individuare subito un errore di trascrizione.

La verifica si basa sullo stesso principio delle due cifre di controllo che il codice contiene. Si tratta di un calcolo matematico (l'algoritmo MOD-97) che stabilisce se la sequenza è valida. Il sistema sposta il codice paese e le cifre di controllo in fondo alla stringa, converte le lettere in numeri secondo uno schema fisso e verifica che il resto della divisione per 97 sia 1. Se il resto non torna, il codice non è valido e va corretto prima di procedere.

Questo controllo verifica solo la forma del codice, non che il conto esista davvero o che appartenga alla persona indicata come beneficiario. Approfondiamo di seguito questo aspetto.

Codice IBAN formalmente errato: cosa significa

Quando un bonifico non va a buon fine per un problema di IBAN, la causa può essere una di due situazioni diverse, ed è utile distinguerle perché richiedono risposte diverse.

Se il codice inserito non rispetta la struttura corretta, cioè non supera il controllo MOD-97, si parla di IBAN formalmente errato. In questo caso il codice corrisponde a una combinazione inesistente e il sistema bancario lo respinge. La somma non parte e torna sul conto di chi ha disposto il bonifico, senza bisogno di ulteriori richieste.

Diverso è il caso di un IBAN corretto nella forma ma sbagliato, cioè un codice che supera il controllo di validità ma appartiene a un conto diverso da quello del destinatario previsto. Qui il bonifico viene eseguito, perché per il sistema bancario non c'è nulla di anomalo da segnalare. 

Per recuperare la somma occorre contattare la propria banca e attivare la procedura di richiamo del bonifico, che prevede l'intervento anche della banca ricevente e, se il beneficiario non collabora, può richiedere tempi più lunghi.

In entrambi i casi, la prevenzione resta la strada più semplice. Bisogna controllare l'IBAN prima di confermare l'operazione, evitando quando possibile la trascrizione manuale.

Dove trovare il proprio codice IBAN

Il codice IBAN è quasi sempre a portata di mano.

La fonte più affidabile resta l'app di home banking o l'area riservata del sito della propria banca, dove l'IBAN compare tra i dati del conto. 

In alternativa, molti istituti lo riportano nella documentazione di apertura del conto o nel contratto. In alcuni casi compare anche sulla carta bancaria, anche se questa non è la regola per tutti gli istituti. Se nessuna di queste fonti è disponibile, basta contattare la propria banca o recarsi in filiale.

Postepay e libretti postali

Nel caso di Postepay, l'IBAN si trova all'interno dell'app Postepay o nella sezione dedicata sul sito Poste Italiane. Per un libretto postale, invece, il codice è riportato sul libretto stesso oppure consultabile dall'area clienti online.

Intesa Sanpaolo e UniCredit

Per i due principali gruppi bancari italiani, l'IBAN si trova nella app ufficiale, nella sezione informazioni del conto, oppure nell'area riservata da desktop.

Revolut e altri conti digitali

Sui conti digitali come Revolut l'IBAN è generato al momento dell'apertura del conto ed è consultabile dall'app, in genere nella sezione dedicata ai dettagli del conto.

Il codice IBAN è sicuro? Rischi e truffe più comuni

Conoscere il proprio IBAN, o quello di qualcun altro, non basta per prelevare denaro da un conto. Il codice IBAN serve solo per ricevere pagamenti, non per disporne. Chi lo possiede può indirizzare del denaro su quel conto, non prelevarlo. Per questo motivo comunicare il proprio IBAN, per esempio su una fattura o a un datore di lavoro, non espone di per sé a rischi.

Il rischio reale non riguarda l'IBAN in sé, ma le credenziali di accesso all'home banking. Solo chi entra in possesso di user e password può disporre operazioni sul conto, e per questo le truffe più diffuse passano dal phishing, non dalla semplice conoscenza del codice IBAN.

Esiste comunque una frode specifica legata all'IBAN, nota come truffa della variazione IBAN. In questo caso il truffatore intercetta una comunicazione, spesso una fattura elettronica o un'email, e sostituisce l'IBAN del vero beneficiario con il proprio, convincendo la vittima a effettuare il pagamento sul conto sbagliato. Non si tratta di un problema di sicurezza dell'IBAN in quanto tale, ma di una mancata verifica dell'identità del destinatario prima di autorizzare il pagamento.

Vale anche la pena chiarire un equivoco comune. Conoscere solo il codice IBAN di una persona non permette di risalire al suo nome o ad altri dati personali. Il GDPR (Reg. UE 2016/679) limita infatti l'accesso a queste informazioni ai soli soggetti autorizzati, come le autorità competenti nell'ambito di indagini.

Perché il codice IBAN conta per chi ha un'attività

Per chi gestisce un'attività, il codice IBAN non è solo un dato da comunicare ogni tanto. È il riferimento su cui arrivano gli incassi legati ai pagamenti elettronici. I fornitori di servizi di pagamento accreditano infatti l'importo delle transazioni giornaliere sul conto collegato all'IBAN indicato in fase di attivazione.

Per questo motivo, se l'IBAN comunicato risulta errato, o se il conto associato viene chiuso o sostituito senza aggiornare i propri dati, gli accrediti possono subire ritardi o blocchi. 

Verificare che l'IBAN registrato presso il proprio fornitore di servizi di pagamento sia sempre corretto e aggiornato è quindi un controllo che evita complicazioni pratiche nella gestione quotidiana della cassa.

Domande frequenti sul codice IBAN

Come si calcola l'IBAN a partire dal numero di conto?

Il calcolo dell'IBAN richiede di conoscere ABI, CAB e numero di conto corrente. A partire da questi dati, un algoritmo genera il CIN e le due cifre di controllo, completando così il codice. Il calcolo manuale è complesso, per questo in genere si utilizzano gli strumenti online messi a disposizione dalle banche o da servizi dedicati.

Come si riconosce un IBAN falso?

Un IBAN falso, o formalmente errato, non supera il controllo delle cifre di controllo (l'algoritmo MOD-97). Quando questo accade, il sistema bancario lo respinge automaticamente prima ancora che il bonifico venga eseguito.

Cosa succede se l'IBAN non corrisponde al nome del beneficiario?

Nella maggior parte dei casi il sistema bancario rileva la discrepanza tra IBAN e nome del beneficiario e blocca o storna automaticamente l'operazione. Se il bonifico viene comunque eseguito, occorre contattare la propria banca per attivare la procedura di richiamo.

Come si distingue lo zero dalla lettera O nel codice IBAN?

Le posizioni 3 e 4 dell'IBAN, quelle riservate alle cifre di controllo, sono sempre numeriche. La posizione 5, il CIN, può invece essere una lettera. In caso di dubbio su un carattere specifico, il modo più sicuro per evitare errori è copiare l'IBAN direttamente dalla fonte, senza trascriverlo a mano.

Quali cifre dell'IBAN identificano la banca?

Nell'IBAN italiano, le posizioni 6-10 corrispondono al codice ABI, che identifica l'istituto di credito, mentre le posizioni 11-15 corrispondono al codice CAB, che identifica la filiale.

È sicuro comunicare il proprio IBAN per ricevere un pagamento?

Sì, comunicare il proprio IBAN per ricevere un pagamento è sicuro. L'IBAN permette solo di ricevere pagamenti, non di disporne, quindi comunicarlo per un accredito non comporta rischi.

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