Maksutavat Suomessa - Opas kauppiaille ja kuluttajille

Suomalaisten maksutottumukset poikkeavat monin tavoin monista muista Euroopan maista: korttimaksaminen on arkipäivää, verkkopankkimaksaminen poikkeuksellisen suosittua ja myös mobiili- sekä laskuratkaisut ovat jo vahvasti vakiinnuttaneet asemansa maksutapoina. Käteisen käyttö puolestaan on vähentynyt erityisesti viime vuosina. 

Tässä oppaassa tarkastelemme Suomen yleisimpiä maksutapoja, asiakkaiden maksutottumuksia sekä sitä, mitä yritysten kannattaa huomioida maksuratkaisuja valitessaan. 

Mitä maksutapoja suomalaiset käyttävät?

Harva asiakas valitsee verkkokaupan tai myymälän pelkästään maksutapojen perusteella, mutta yllättävän moni saattaa epäröidä ostosten tekemistä, mikäli itselle sopivaa maksutapaa ei ole saatavilla. Siksi kauppiaiden on tärkeä ymmärtää suomalaisten kuluttajien maksutottumuksia. 

Suomalaisille tärkeimpiä maksutavan valintaan vaikuttavia tekijöitä ovat maksutavan tuttuus ja turvallisuus. Asiakkaat eivät useimmiten etsi kassalla uusia elämyksiä, vaan haluavat maksaa tavalla, jonka tietävät toimivaksi, luotettavaksi ja ennen kaikkea turvalliseksi. 

Korttimaksut

Korttimaksaminen on Suomen yleisin maksutapa, ja suomalaiset kuluttajat odottavatkin nykyisin voivansa maksaa Visa- ja Mastercard-korteilla lähes kaikkialla, niin kivijalkamyymälöissä kuin verkossakin. Korttimaksujen vastaanottamisesta on tullut Suomessa niin arkipäivää, että moderni korttimaksupääte löytyykin nykyisin lähes jokaisesta yrityksestä, yrityksen toimialasta tai koosta riippumatta. 

Verkkopankkimaksaminen

Suomalaisten luotto pankkeihin on vahva, mikä näkyy verkkopankkimaksamisen poikkeuksellisen vahvana suosiona verrattuna moniin muihin EU-maihin. Verkkopankin käyttö on monelle kuluttajalle luonteva osa arjen raha-asioiden hoitamista, minkä vuoksi myös verkkopankkimaksut ovat säilyttäneet asemansa yhtenä Suomen käytetyimmistä verkkomaksutavoista.

Mobiilimaksut

Mobiilimaksaminen on kasvattanut suosiotaan nopeasti erityisesti alle 40-vuotiaiden kuluttajien keskuudessa. Mobiilimaksamisella tarkoitetaan älypuhelimella tai älykellolla tehtäviä maksuja esimerkiksi MobilePayn, Apple Payn ja Google Payn avulla. Mobiilimaksutavat tarjoavat nopean ja vaivattoman maksukokemuksen niin verkkokaupoissa kuin kivijalkamyymälöissäkin

Lue myös: Mobiilimaksaminen Suomessa – näin se toimii ja näin vastaanotat mobiilimaksuja

Lasku ja osamaksu

Lasku- ja osamaksuratkaisut, kuten Klarna ja Walley, ovat vakiinnuttaneet asemansa erityisesti verkkokaupassa. Moni kuluttaja arvostaa mahdollisuutta vastaanottaa tuote ennen maksamista tai jakaa suurempi hankinta useampaan maksuerään. Siksi lasku- ja osamaksu ovat nousseet tärkeiksi maksutavoiksi erityisesti huonekalujen, elektroniikan ja muiden arvokkaampien tuotteiden kohdalla.

Käteinen

Käteinen ei ole kadonnut Suomesta, mutta sen asema maksuvälineenä on muuttunut merkittävästi. Valtaosa maksuista tehdään nykyään sähköisesti kortilla tai mobiililaitteella, ja yhä harvempi kuluttaja kantaa käteistä mukanaan arjessaan. Tästä huolimatta käteinen kuuluu edelleen suomalaiseen maksutapavalikoimaan, ja osa kuluttajista suosii sitä yhä esimerkiksi pienissä ostoksissa tai henkilökohtaisista syistä.

Maksutavat verkkokaupassa – mitä maksutapoja asiakkaat odottavat?

Suuret verkkokaupat, kuten Gigantti, IKEA, Verkkokauppa.com ja Temu tarjoavat asiakkailleen useita eri maksuvaihtoehtoja. Syy on yksinkertainen: mitä enemmän asiakkaalle löytyy sopivia maksutapoja, sitä todennäköisemmin hän vie verkkokauppaostoksensa loppuun asti.

Verkkokaupassa maksutavat eivät siis ole pelkkä tekninen yksityiskohta, vaan ne vaikuttavat suoraan myyntiin. Jos asiakkaan suosimaa maksutapaa ei ole saatavilla, on ostoskori helppo hylätä ja siirtyä muutamalla klikkauksella kilpailijan verkkokauppaan. 

Kauppiaan näkökulmasta verkkokaupan maksutapoja suunnitellessa kannattaa huomioida ainakin seuraavat asiat:

• Tarjoa vähintään 3–4 eri maksutapaa: Mitä laajempi valikoima maksutapoja, sitä paremmin pystyt palvelemaan erilaisia asiakasryhmiä.
• Korttimaksut ovat verkkokaupan perusta: Maksaminen Visa- ja Mastercard-korteilla on vaihtoehto, jonka asiakkaat lähes poikkeuksetta odottavat löytyvän verkkokaupan maksutapavalikoimasta.
• Mobiilimaksut kasvattavat konversiota: MobilePay, Google Pay ja Apple Pay mahdollistavat sujuvat ja nopeat maksut erityisesti mobiililaitteilla, mikä voi vähentää ostoskorin hylkäämistä.
• Harkitse myös lasku- ja osamaksuratkaisuja: Klarnan ja Walleyn tyyppiset lasku- ja osamaksupalvelut voivat lisätä keskiostosten arvoa ja tuoda asiakkaille toivottua joustavuutta erityisesti elektroniikan, huonekalujen ja muiden suurempien hankintojen yhteydessä.
• Optimoi kassaprosessi mobiilikäyttäjälle: Suuri osa verkkokauppaostoksista tehdään nykyään mobiililaitteilla, joten on erittäin tärkeää varmistaa, että kassaprosessi on sujuva myös puhelimella ja muilla mobiililaitteilla.

Maksutavat kivijalkamyymälässä – miten maksut toimivat kassalla?

Kuluttajat odottavat nykyään joustavia maksutapoja paitsi verkkokaupoissa, myös kivijalkamyymälöissä. Kuten verkkokaupassakin, myös myymälässä maksamisen tulee olla ennen kaikkea nopeaa, helppoa ja turvallista.

Lähimaksu on uusi standardi

Lähimaksaminen on nykyään yleisin tapa maksaa ostoksia myymälöissä. Asiakkaat käyttävät lähimaksamiseen paitsi fyysisiä maksukortteja myös mobiililompakoita, kuten Apple Payta ja Google Payta, jotka hyödyntävät samaa NFC-teknologiaa kuin lähimaksukortit. Maksutapahtuma vie usein vain muutaman sekunnin, mikä tekee asioinnista sujuvaa niin asiakkaalle kuin yrityksellekin.

Sirukorttia ja PIN-koodia käytetään kuitenkin edelleen erityisesti suurempien ostosten yhteydessä. Turvallisuussyistä maksupääte voi joskus pyytää kortin PIN-koodin syöttämistä myös lähimaksun yhteydessä.

Lue myös: Lähimaksu Suomessa – näin lähimaksaminen toimii kortilla tai puhelimella

Käteisen käyttö vähenee

Käteisen käyttö on Suomessa laskenut merkittävästi viime vuosina, sillä kortti- ja mobiilimaksaminen ovat nousseet kivijalkakaupan tärkeimmiksi maksutavoiksi. Käytännössä valtaosa kuluttajista odottaa voivansa maksaa ostoksensa ensisijaisesti kortilla tai mobiilimaksulla.

Yritys voi päättää itse hyväksymistään maksutavoista, eikä käteisen vastaanottaminen lähtökohtaisesti ole useimmissa tilanteissa pakollista. Monet yritykset ovatkin luopuneet käteisen vastaanottamisesta, sillä käteisen käsittely aiheuttaa ylimääräisiä kustannuksia ja hallinnollista työtä esimerkiksi kassojen täsmäyttämisen ja rahahuollon vuoksi. Mikäli yritys ei hyväksy käteistä maksutapana, siitä tulee viestiä asiakkaille selkeästi etukäteen.

Nopea maksupääte ja kassaratkaisu kivijalkamyymälän toiminnan kulmakivenä

Verkkokaupassa puuttuva maksutapa voi johtaa keskeytyneeseen ostokseen. Kivijalkamyymälässä taas maksamisen sujuvuus vaikuttaa suoraan asiakaskokemukseen. Siksi kauppiaalle ei riitä pelkästään oikeiden maksutapojen tarjoaminen – myös kassaratkaisujen on tuettava nopeaa ja vaivatonta asiointia. 

Toimiva kassajärjestelmä helpottaa myynnin hallintaa ja henkilökunnan työskentelyä, ja moderni maksupääte mahdollistaa kortti-, lähimaksu- ja mobiilimaksujen vastaanottamisen yhdellä laitteella. Yhdessä ne tekevät maksamisesta sujuvaa sekä asiakkaalle että yritykselle. 

Kuinka valita oikeat maksutavat yritykselle?

Oikeiden maksutapojen valinta riippuu aina ennen kaikkea asiakkaistasi, tuotteistasi ja liiketoimintasi toimintamallista – ei ole olemassa yhtä ratkaisua, joka sopisi kaikille yrityksille. Muutaman keskeisen kysymyksen avulla voit arvioida, mitä maksutapoja juuri sinun yrityksesi kannattaa tarjota:

• Millaisia asiakkaasi ovat? Eri asiakasryhmillä on erilaisia maksutottumuksia. Jos asiakaskuntasi koostuu esimerkiksi pääasiassa nuoremmista kuluttajista, korostuu mobiilimaksutapojen kysyntä. Vanhemmat ikäpolvet taas voivat useammin haluta maksaa perinteisemmillä maksutavoilla.
• Millaisia tuotteita tai palveluita myyt? Korkeamman hintaluokan tuotteissa voi olla hyvä tarjota lasku- ja osamaksuvaihtoehtoja, jotka voivat madaltaa kynnystä ostosten tekemiseen. 
• Myytkö verkossa vai kivijalassa? Verkkokaupassa asiakkaat odottavat usein verkkopankkimaksuja, korttimaksuja, mobiilimaksuja sekä lasku- ja osamaksuvaihtoehtoja. Kivijalkamyymälässä taas korostuvat kortti-, lähimaksu- ja mobiilimaksut. 

Kun olet tunnistanut asiakkaillesi tärkeimmät maksutavat, kannattaa arvioida myös itse maksuratkaisuja:

• Tarvitsetko ratkaisun kivijalkamyymälään vai verkkokauppaan? Kivijalkamyymälässä maksujen vastaanottamiseen tarvitaan yleensä maksupääte, ja moni yritys hyötyy myös kokonaisvaltaisemmasta kassajärjestelmästä. Verkkokaupassa taas tarvitaan verkkomaksuratkaisu, joka tukee asiakkaiden suosimia maksutapoja. Jos myyt molemmissa kanavissa, yhtenäinen maksuratkaisu voi helpottaa arjen hallintaa, raportointia ja kirjanpitoa.
• Kuinka nopeasti tarvitset rahat käyttöösi? Eri maksutavoilla ja palveluntarjoajilla on erilaiset tilitysajat, mikä kannattaa huomioida kassavirran suunnittelussa.
• Paljonko ovat eri maksutapojen kokonaiskustannukset? Maksuratkaisujen kustannuksissa kannattaa huomioida provisiomaksujen lisäksi mahdolliset kuukausi-, laite- ja avausmaksut. Huomioi myös käteisen käsittelyyn liittyvät kustannukset.

‍

Monille yrityksille tärkeintä on löytää ratkaisu, joka tarjoaa asiakkaiden suosimat maksutavat selkeällä ja helposti ennakoitavalla hinnoittelulla. Maksutapojen lisäksi kannattaa vertailla myös esimerkiksi tilitysaikoja, asiakastuen saatavuutta sekä mahdollisia kuukausi- ja laitekuluja. 

Flatpay on yksi markkinoilla olevista maksupalveluntarjoajista, jonka ratkaisut yhdistävät asiakkaiden suosimat maksutavat, selkeän hinnoittelun, päivittäiset tilitykset sekä ympärivuorokautisen asiakastuen.

Miten Flatpay tukee yrityksesi maksuratkaisuja?

Sopivien maksutapojen tarjoaminen on yritykselle tärkeää, mutta vähintään yhtä tärkeää on valita maksupalveluntarjoaja, jonka avulla maksujen vastaanottaminen on sujuvaa. Flatpay on maksupalveluntarjoaja, jonka ratkaisut on rakennettu yrittäjiä ajatellen: niiden selkeä hinnoittelu, helppokäyttöisyys ja monipuolinen maksutapavalikoima tekevät maksamisesta vaivatonta ja helposti hallittavaa.

Maksupääte 

Nopea ja luotettava maksupääte on monelle yritykselle tärkein työkalu maksujen vastaanottamisessa. Flatpayn PAX A920 Pro -maksupääte tukee yleisimpiä maksukortteja, lähimaksuja sekä mobiilimaksutapoja, kuten Apple Payta ja Google Payta. Hinnoittelu on yksinkertainen: ei aloitusmaksuja, ei kuukausimaksuja ja yksi kiinteä provisio kaikille korttimaksuille. Käyttöönotto on tehty yrittäjälle mahdollisimman helpoksi, sillä maksupääte toimitetaan käyttövalmiiksi asennettuna.

Lue lisää Flatpayn maksupäätteestä

Kassajärjestelmä

Kasvava liiketoiminta tarvitsee usein enemmän kuin pelkän maksupäätteen. Flatpayn kassajärjestelmä mukautuu eri toimialojen tarpeisiin ja sisältää ominaisuuksia, kuten pöytien hallinnan, keittiötulostuksen ja varastonhallinnan. Maksupäätteeseen integroitu järjestelmä yhdistää myynnin, maksamisen ja raportoinnin samaan näkymään, mikä helpottaa arjen hallintaa ja liiketoiminnan seurantaa. Selkeä hinnoittelu auttaa pitämään kustannukset ennakoitavina.

Lue lisää Flatpayn kassajärjestelmistä

Verkkomaksut

Menestyvä verkkokauppa tarvitsee maksuratkaisun, joka tekee ostamisesta asiakkaalle mahdollisimman vaivatonta. Flatpayn verkkomaksuratkaisu tukee suosituimpia verkkomaksutapoja Suomessa, jolloin asiakkaat voivat maksaa haluamallaan tavalla. Yksi kiinteä provisio kaikille maksutapahtumille tekee kustannuksista helposti ennakoitavia ilman erillisiä kuukausimaksuja tai monimutkaisia hinnastoja.

Lue lisää Flatpayn verkkomaksuratkaisuista

Tukea silloin kun sitä tarvitset

Maksuratkaisun käyttöönotto ei pääty sopimuksen allekirjoittamiseen. Kaikkiin Flatpayn ratkaisuihin sisältyvät käyttöönotto, asennus, käyttökoulutus sekä suomenkielinen asiakastuki ympäri vuorokauden vuoden jokaisena päivänä. Lisäksi Flatpayn asiakasportaalin kautta yritys voi hallinnoida maksuratkaisuaan sekä seurata maksutapahtumia, myyntiä ja liiketoiminnan tunnuslukuja helposti yhdestä paikasta.

Palvelun toimivuus näkyy myös asiakkaiden kokemuksissa: Flatpayn Trustpilot-arvosana on 4,5/5.

Haluatko selvittää, voisiko Flatpay olla sinun yrityksellesi sopiva maksuratkaisu? 🡪 Kilpailuta maksuratkaisusi tästä.

Usein kysytyt kysymykset maksutavoista

Mitkä maksutavat ovat yleisimmät Suomessa?

Suosituimpia maksutapoja Suomessa ovat korttimaksut, verkkopankkimaksut ja mobiilimaksut. Käteisen käyttö on vähentynyt merkittävästi, ja suurin osa maksuista tehdään nykyään sähköisesti.

Voiko yritys kieltäytyä käteisestä?

Kyllä. Suomessa yritys voi useimmissa tapauksissa itse päättää, mitä maksutapoja se hyväksyy, kunhan asiakkaille viestitään asiasta selkeästi etukäteen.

Mikä maksutapa on turvallisin verkkokaupassa?

3D Secure -tunnistuksella suojatut korttimaksut ja verkkopankkimaksut kuuluvat turvallisimpiin maksutapoihin verkkokaupassa. Molemmissa maksaminen vahvistetaan vahvalla tunnistautumisella, mikä vähentää väärinkäytösten riskiä. Turvallisuuden kannalta ensiarvoisen tärkeää on aina asioida vain luotettavissa verkkokaupoissa.

Kuinka nopeasti rahat tilitetään yritykselle?

Tilitysaika riippuu maksupalveluntarjoajasta ja valituista maksutavoista. Osa palveluntarjoajista tilittää maksut muutaman pankkipäivän kuluessa, kun taas esimerkiksi Flatpay tarjoaa asiakkailleen päivittäiset tilitykset.

‍