Mobiilimaksaminen Suomessa – näin se toimii ja näin vastaanotat mobiilimaksuja

Mobiilimaksaminen on noussut Suomen nopeimmin kasvavaksi maksutavaksi erityisesti vähittäiskaupassa ja ravintola-alalla. Asiakkaille se tarjoaa nopean ja vaivattoman maksutavan, kun taas yrityksille se tarjoaa keinon parantaa asiakaskokemusta ja nopeuttaa kassaprosesseja. Tässä oppaassa käymme läpi, miten mobiilimaksaminen toimii Suomessa ja mitä yritysten tulee tietää mobiilimaksujen vastaanottamisesta.

Mitä mobiilimaksaminen tarkoittaa?

Mobiilimaksaminen tarkoittaa maksamista älypuhelimella, älykellolla tai mobiilisovelluksella. Mobiilimaksuja voidaan tehdä joko lähimaksuna maksupäätteellä esimerkiksi Apple Payn tai Google Payn avulla tai suoraan mobiilisovelluksessa esimerkiksi QR-koodilla, PIN-koodilla tai henkilöiden välisinä maksuina esimerkiksi MobilePayn tai Siirron kautta. 

Mobiilimaksuissa hyödynnetään tokenisaatiota, mikä tarkoittaa, ettei maksukortin oikeaa numeroa välitetä kauppiaalle, minkä vuoksi mobiilimaksamista pidetään yleisesti varsin turvallisena maksutapana.

Yleisimmät mobiilimaksutavat Suomessa

Suomen yleisimpiä mobiilimaksutapoja ovat Apple Pay, Google Pay, MobilePay ja Siirto. Paras mobiilimaksutapa riippuu käyttötarkoituksesta ja käytössä olevasta laitteesta. Apple Payta ja Google Payta käytetään yleisesti sekä myymälöissä että verkkokaupoissa, kun taas MobilePay ja Siirto ovat suosittuja erityisesti rahansiirroissa henkilöiden välillä.

*Maksutavan käyttö edellyttää, että kauppiaan maksupääte, verkkokauppa tai maksupalvelu tukee kyseistä maksutapaa.

**Kesäkuussa 2026

Apple Pay

Apple Pay on Applen mobiililompakko, jonka avulla voi maksaa iPhonella tai Apple Watchilla lähimaksua tukevilla maksupäätteillä sekä palvelua tukevissa verkkokaupoissa. Maksukortti lisätään Wallet-sovellukseen, minkä jälkeen maksaminen onnistuu ilman fyysistä korttia. Apple Pay toimii useimpien Suomessa toimivien pankkien ja kortinmyöntäjien korteilla.

Google Pay

Google Pay on Googlen mobiilimaksupalvelu Android-laitteille. Se toimii samalla periaatteella kuin Apple Pay: käyttäjä lisää maksukorttinsa mobiililompakkoon ja voi maksaa sillä lähimaksupäätteillä sekä palvelua tukevissa verkkokaupoissa. Google Payta tukevat useimmat Suomessa toimivat pankit.

MobilePay

MobilePay on Pohjoismaissa laajasti käytetty mobiilimaksupalvelu, jonka omistaa Vipps MobilePay. Palvelua käytetään erityisesti henkilöiden välisiin rahansiirtoihin, mutta sillä voi maksaa myös MobilePayta tukevissa verkkokaupoissa ja myyntipisteissä. MobilePay toimii useimpien Suomessa toimivien pankkien asiakkailla.

Siirto

Siirto on suomalainen reaaliaikainen maksupalvelu, joka mahdollistaa tilisiirrot pankkitilien välillä sekä maksamisen Siirtoa tukevissa verkkokaupoissa. Kesäkuussa 2026 palvelu on OP:n ja Nordean asiakkaiden käytettävissä pankkien omien mobiilisovellusten kautta.

Pankkien omat mobiilisovellukset

Monilla pankeilla on oma mobiilisovelluksensa, kuten OP-mobiili, Nordea Mobile ja S-mobiili. Niiden avulla asiakkaat voivat hoitaa päivittäisiä pankkiasioitaan, tehdä tilisiirtoja ja ottaa käyttöön mobiilimaksutapoja, kuten Apple Payn, Google Payn tai pankin tarjoamat omat maksupalvelut.

Miten mobiilimaksaminen toimii kaupassa?

Mobiilimaksaminen myymälässä tapahtuu usein lähimaksuna älypuhelimella tai älykellolla. Tällöin maksaminen toimii pitkälti samalla tavalla kuin tavallinen lähimaksu kortilla, mutta fyysisen kortin sijaan käytetään mobiililaitetta. Maksutapahtuma etenee yleensä seuraavasti:

1. Asiakas avaa puhelimensa tai aktivoi mobiililompakon.
2. Laite tunnistaa käyttäjän esimerkiksi kasvojen- tai sormenjälkitunnistuksen tai PIN-koodin avulla.
3. Mobiililaite tuodaan maksupäätteen lähelle.
4. Laite lähettää tokenisoidun maksutiedon maksupäätteelle NFC-teknologian avulla.
5. Maksupääte käsittelee maksun samalla tavalla kuin tavallisen lähimaksukortin, jonka jälkeen asiakas saa maksutapahtumasta kuitin.

Mobiilimaksaminen on yleensä yhtä nopeaa tai jopa nopeampaa kuin fyysisellä kortilla maksaminen, sillä käyttäjän tunnistautumisella vahvistetuissa mobiilimaksuissa ei yleensä sovelleta samoja maksukohtaisia rajoituksia kuin fyysisissä lähimaksukorteissa.

Kauppiaan näkökulmasta Apple Payn ja Google Payn kaltaisten mobiililompakoiden vastaanottaminen on varsin vaivatonta, sillä niiden vastaanottaminen edellyttää yleensä vain nykyaikaista lähimaksua tukevaa maksupäätettä. Osa mobiilimaksupalveluista, kuten MobilePay, voi kuitenkin edellyttää erillistä käyttöönottoa tai sopimusta maksupalveluntarjoajan kanssa.

Mobiilimaksaminen verkkokaupassa

Mobiilimaksaminen ei rajoitu vain kivijalkaliikkeisiin, vaan siitä on tullut yhä tärkeämpi osa verkkokauppojen maksukokemusta. Monet verkkokaupat tarjoavat nykyään Apple Payn, Google Payn ja MobilePayn kaltaisia maksutapoja, joiden avulla asiakas voi suorittaa ostoksen muutamalla klikkauksella, ilman korttitietojen manuaalista syöttämistä.

Mobiilimaksujen suurin etu verkkokaupassa on sujuvampi kassaprosessi. Kun asiakkaan ei tarvitse syöttää korttitietoja tai täyttää pitkiä lomakkeita pienellä mobiilinäytöllä, ostotapahtuma etenee nopeammin. Tämä voi parantaa erityisesti mobiilikäyttäjien konversioastetta ja vähentää keskeytyneiden ostosten määrää.

Kauppiaan näkökulmasta mobiilimaksujen vastaanottaminen edellyttää, että verkkokaupan maksupalveluntarjoaja tukee kyseisiä maksutapoja. Siksi mobiilimaksujen saatavuus kannattaa varmistaa oman maksuratkaisun tarjoajalta verkkokauppaa perustettaessa tai maksuprosessia kehitettäessä

Miten yritys vastaanottaa mobiilimaksuja?

Mobiilimaksujen vastaanottaminen on nykyään helppoa sekä kivijalkaliikkeissä että verkkokaupoissa. Käyttöönotto riippuu ennen kaikkea yrityksen käyttämästä maksupäätteestä, maksupalveluntarjoajasta ja siitä, mitä mobiilimaksutapoja asiakkaille halutaan tarjota.

Mobiilimaksut kivijalkaliikkeessä

Fyysisessä myymälässä Apple Payn ja Google Payn kaltaisten mobiililompakoiden vastaanottaminen maksutapana onnistuu yleensä kaikilla nykyaikaisilla lähimaksua tukevilla maksupäätteillä. Maksut käsitellään samalla tavalla kuin tavalliset lähimaksut, eikä yritys tarvitse yleensä erillisiä sopimuksia esimerkiksi Applen tai Googlen kanssa.

Kaikki mobiilimaksutavat eivät kuitenkaan toimi samalla tavalla. Osa palveluista, kuten MobilePay, voi edellyttää erillistä käyttöönottoa tai sopimusta palveluntarjoajan kanssa ennen kuin niitä voidaan tarjota asiakkaille maksutapana.

Mobiilimaksut verkkokaupassa

Verkkokaupassa mobiilimaksujen vastaanottaminen edellyttää maksupalveluntarjoajaa (PSP), joka tukee haluttuja maksutapoja. Kun esimerkiksi Apple Pay, Google Pay tai MobilePay on otettu käyttöön verkkokaupan maksutapoina, asiakkaat voivat maksaa ostoksensa nopeasti ilman korttitietojen manuaalista syöttämistä.

Mobiilimaksut voivat helpottaa erityisesti mobiililaitteilla asioivien asiakkaiden ostamista, sillä maksaminen onnistuu usein muutamalla klikkauksella tai biometrisellä tunnistautumisella.

Näin otat mobiilimaksut käyttöön kivijalkaliikkeessä tai verkkokaupassa

1. Valitse maksupalveluntarjoaja, joka tukee yrityksellesi tärkeitä mobiilimaksutapoja.
2. Varmista, että käytössäsi on NFC-yhteensopiva maksupääte tai mobiilimaksuja tukeva verkkomaksualusta.
3. Ota tarvittaessa käyttöön erillistä aktivointia vaativat mobiilimaksupalvelut kunkin palveluntarjoajan ohjeiden mukaisesti.
4. Laita hyväksyttyjen mobiilimaksutapojen logot näkyville kassalle ja verkkokauppaan, jotta asiakkaat tunnistavat käytettävissä olevat maksuvaihtoehdot heti.

Flatpayn maksupääte- ja verkkomaksuratkaisut tukevat yleisimpiä mobiilimaksutapoja valmiiksi osana korttimaksamista. Lisätietoja ominaisuuksista, käyttöönotosta ja hinnoittelusta löydät tuotesivuilta.

→ Tutustu Flatpayn maksupäätteeseen 

→ Tutustu Flatpayn verkkomaksuratkaisuun

Mobiilimaksamisen edut yritykselle

Mobiilimaksaminen voi auttaa yrityksiä tehostamaan maksuprosesseja ja vastaamaan asiakkaiden muuttuviin maksutottumuksiin. Kokosimme alle viisi mobiilimaksamisen keskeistä etua yrityksille.

1. Nopeampi kassaprosessi

Mobiilimaksut ovat usein vähintään yhtä nopeita ja monissa tilanteissa jopa nopeampia kuin perinteiset korttimaksut. Se, että asiakkaan ei tarvitse asettaa korttia maksupäätteeseen tai vahvistaa ostoksia kortin PIN-koodilla, voi nopeuttaa asiointia erityisesti ruuhkaisissa myyntiympäristöissä, kuten ravintoloissa, kahviloissa ja vähittäiskaupoissa.

2. Parempi turvallisuus

Mobiilimaksut hyödyntävät tokenisaatiota ja käyttäjän tunnistamista. Kauppias ei siis koskaan käsittele asiakkaan todellista korttinumeroa, ja maksu vahvistetaan mobiililaitteella biometrisesti tai käyttökoodilla. Nämä ominaisuudet lisäävät maksutapahtuman turvallisuutta sekä asiakkaan että yrityksen näkökulmasta.

3. Sujuvampi maksaminen suuremmissa ostoksissa

Fyysisillä lähimaksukorteilla tehdyt suuremmat maksut täytyy vahvistaa maksupäätteelle kortin PIN-koodilla. Mobiilimaksuissa käyttäjä tunnistautuu suoraan omalla laitteellaan esimerkiksi kasvojentunnistuksella tai sormenjäljellä, mikä tekee maksamisesta sujuvampaa myös suurempien ostosten yhteydessä.

4. Parempi asiakaskokemus

Kuluttajien maksutottumukset ovat muuttuneet nopeasti viime vuosien aikana ja erityisesti nuoremmat ikäryhmät ovat aktiivisia mobiilimaksujen käyttäjiä. Kun asiakkaalle tarjotaan mahdollisuus maksaa haluamallaan tavalla, tekee se ostokokemuksesta kokonaisuutena sujuvamman ja miellyttävämmän.

5. Ei yleensä lisäkustannuksia

Mobiilimaksujen vastaanottaminen ei yleensä aiheuta yritykselle merkittäviä lisäkuluja. Esimerkiksi Flatpaylla Apple Pay- ja Google Pay -maksut käsitellään samalla hinnalla kuin tavalliset korttimaksut, eikä niiden käytöstä maksutapana peritä erillisiä lisämaksuja. Tarkka hinnoittelu riippuu kuitenkin käytettävästä maksuratkaisusta ja palveluntarjoajasta.

Mobiilimaksamisen turvallisuus

Kuluttajan näkökulmasta mobiilimaksaminen on yhtä turvallista – ja usein jopa turvallisempaa – kuin perinteisellä maksukortilla maksaminen:

• Korttinumeroa ei luovuteta kauppiaalle. Apple Pay, Google Pay ja muut mobiililompakot käyttävät tokenisaatiota, jolloin maksutapahtumassa välitetään kertakäyttöinen tunniste todellisen korttinumeron sijaan.
• Maksu vaatii käyttäjän tunnistamisen. Ennen maksun hyväksymistä käyttäjän on yleensä vahvistettava henkilöllisyytensä esimerkiksi kasvojentunnistuksella, sormenjälkitunnistuksella tai laitteen PIN-koodilla. Tämä vähentää väärinkäytösten riskiä.
• Kadonnut laite voidaan lukita etänä. Jos puhelin tai muu laite katoaa, mobiililompakon voi poistaa käytöstä tai lukita etänä. Näin maksukortit eivät ole käytettävissä, vaikka laite joutuisi vääriin käsiin.
• Maksutiedot ovat salattuja. Kaikki mobiilimaksut välitetään salattujen yhteyksien kautta, mikä auttaa suojaamaan tietoja koko maksutapahtuman ajan.

Mobiilimaksamisen turvallisuus perustuu useisiin suojauskerroksiin. Turvallinen toimintamalli onkin yksi syy siihen, miksi pankit, korttiyhtiöt ja viranomaiset ovat hyväksyneet mobiilimaksut osaksi nykyaikaista maksujärjestelmää.

Usein kysytyt kysymykset mobiilimaksamisesta

Mikä on paras mobiilimaksutapa Suomessa? 

Paras mobiilimaksutapa riippuu käyttötarkoituksesta ja käytössä olevasta laitteesta. Mobiililompakot, kuten Apple Pay ja Google Pay sopivat erinomaisesti päivittäisiin ostoksiin, kun taas MobilePay ja Siirto ovat suosittuja yksityishenkilöiden välisissä rahansiirroissa.

Onko mobiilimaksaminen turvallista? 

Kyllä – erityisesti mobiilimaksuissa hyödynnettävä tokenisaatio ja käyttäjän tunnistaminen tekevät siitä varsin turvallisen maksutavan.

Voiko mobiilimaksuja käyttää ilman nettiyhteyttä? 

Usein kyllä. Esimerkiksi Apple Pay ja Google Pay voivat suorittaa lähimaksuja myös tilanteissa, joissa puhelimella ei ole aktiivista internetyhteyttä. Osa sovelluspohjaisista mobiilimaksutavoista voi kuitenkin edellyttää verkkoyhteyttä maksun vahvistamiseksi.

Onko mobiilimaksuilla yläraja kaupassa?

Mobiilimaksuissa ei yleensä sovelleta samoja lähimaksurajoja kuin fyysisillä korteilla, koska käyttäjä tunnistetaan biometrisellä tunnistuksella tai PIN-koodilla. Lopulliset rajat voivat kuitenkin vaihdella pankin, kortinmyöntäjän ja maksupalvelun mukaan.

Kuinka yritys vastaanottaa maksuja Apple Paylla ja Google Paylla?

Vastaanottaakseen maksuja Apple Paylla tai Google Paylla yritys tarvitsee mobiilimaksuja tukevan maksupäätteen tai verkkokaupan maksuratkaisun. Apple Pay/Google Pay -maksut käsitellään yleensä kuten tavalliset korttimaksutkin, eikä erillisiä sopimuksia Applen tai Googlen kanssa tarvita.

Maksaako mobiilimaksujen vastaanottaminen yritykselle ekstraa?

Useimmissa tapauksissa ei. Apple Pay-, Google Pay- ja muut mobiililompakkomaksut käsitellään yleensä samoilla hinnoitteluperiaatteilla kuin tavalliset korttimaksut. Tarkat kustannukset riippuvat aina toki maksupalveluntarjoajasta.

Haluatko tarjota asiakkaillesi mahdollisuuden mobiilimaksuihin yrityksessäsi? Flatpayn maksupääte- ja verkkomaksuratkaisuilla vastaanotat mobiilimaksut niin kivijalkamyymälässä kuin verkkokaupassakin helposti ja edullisesti!
→ Kilpailuta maksuratkaisusi

‍